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助力修复经济失衡 银行业加快布局普惠金融

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投资观察界8月4日讯(记者:王彦红)

    “通过创新金融产品和服务模式,让普惠金融在修复国内经济失衡方面发挥更积极的作用。”银监会2017年年中工作座谈会强调扎实推进普惠金融,而这成为下半年银行业服务实体经济要有“新贡献”的重要方面。

       当前,一方面是小微企业融资难、融资贵瓶颈尚未从根本上打破;另一方面,在广大农村地区,金融基础设施仍非常薄弱,致使普惠金融在我国城乡配置与发展失衡。这也是造成当前经济运行中供给结构与需求结构不匹配的一个重要因素。

       近期各家银行相继召开的年中工作会议,加快推进普惠金融业务,以实现在服务实体经济、兑现企业责任目标的同时,寻求业务的创新增长点,已被列入各行下半年以及今后的工作重点。

      持续推进普惠金融事业部建设

     今年5月3日,国务院召开常务会议,明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立,成为发展普惠金融的骨干力量。截至6月末,五大行设立普惠金融事业部的具体方案已全部出台,总行级普惠金融事业部均已正式挂牌。

       下半年,继续推进事业部建设无疑是最重要的工作之一。交通银行首席经济学家连平表示,通过在五大行内部设立事业部的准公司运作来锁定用户,不仅有利于推动五大行成为普惠金融的骨干力量,也能够以其为平台,提高普惠金融的针对性和精准度。

       五大行均表示,下一步,将加快步伐推进普惠金融事业部建设。工行将普惠金融事业部延伸至所有一级(直属)分行,计划年底在二级分行或重点支行建成230家小微金融业务专营机构。交行以敞口2000万元(含)以下的授信业务为突破口,建立“专营团队+传统网点”机制,逐步推进事业部制派驻等模式。中行则依托中银集团的资源,先期以中银富登村镇银行为基础成立普惠金融事业部,并将进一步推动集团中小、公司、个金等业务条线的普惠金融业务逐步落实银监会“五专”经营机制要求。

       前不久,农行正式出台《普惠金融事业部建设实施方案》,将充分发挥“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的体制机制优势,持续提升三农金融事业部服务能力,向县域、“三农”以及扶贫领域的群体提供普惠金融服务,使广大农村居民、贫困人群能够享受现代金融服务。

       除了五大行外,根据银监会要求,开发性金融和政策性银行机构亦持续推进普惠金融体制机制建设。进出口银行表示,要通过以客户为中心的服务管理体系和普惠金融服务体系两个平台高效服务实体经济,推进战略客户试点,发展批发性普惠业务,共同打造完整的客户服务体系,更好体现和发挥政策性金融作用。

     加快创新拓展普惠金融广度与深度

     创新金融产品和服务模式,无疑是银行进一步拓展普惠金融广度和深度的关键。

      通过创新大数据信贷产品,使建行能够更加便捷地向小微企业快速贷款。建行还创新“小微快贷”全流程线上业务模式,让企业融资“立等可贷”。试点以来,“小微快贷”授信客户已近4万户,授信金额达379亿元,户均贷款余额达90万元。2017年以来,“小微快贷”客户月均新增7000余户、贷款余额月均新增20亿元。

      为缓解农民贷款难问题,农行借助互联网、大数据技术,专门为农民设计研发了简便、快捷的农户小额信用贷款产品“金穗快农贷”。金穗快农贷针对不同类型农户研发特定授信模型,采取线上线下相结合的方式,实行系统自动审查审批,自助用信、快速到账、随借随还,从而有效降低融资成本,提高服务效率,实现农户贷款批量化、标准化、模式化投放。

      中行则首创了“中银全球中小企业跨境撮合服务”,为一大批“小而美”的“独角兽”企业搭建了跨境平台;此外,通过创新推出“中银信贷工厂”模式,中行精准解决了部分小微企业“短、小、频、急”的资金需求。

      那么,下一步,银行业普惠金融创新点在哪里?今年6月,在实地督察普惠金融工作开展情况时,银监会表示,要总结推广“双基联动”“银税互动”“银税保互动”“网格服务”“政银保合作”等普惠金融服务好的做法,探索各种商业可持续的普惠金融服务模式,注重运用“互联网+”、大数据、云计算等信息技术手段,大力支持大众创业、万众创新,有效满足校园金融合理需求。

     增强内生动力促进可持续发展

      不过,在发展普惠金融取得一定成绩的同时,银行业自身存在的一些问题也亟待解决。

      当前,银行业在县域和农村社区资金净外流的形势并未根本改变,适合普通客户的产品和管理技术供应不足,决策和融资链条较长,银行机构开展普惠金融业务内生动力不足。

       “风险大、成本高”这是商业银行开展普惠金融业务动力不足的主要原因。

       普惠金融的服务对象主要为小微企业、涉农客户、贫困地区,普遍存在客户信息不透明、缺乏可供抵质押的资产、自身抗风险能力弱等现状,商业银行在推进普惠金融信贷业务过程中面临着风险判断不准确、管理成本相对较高、后续风险化解处置困难等问题。

      为此,各家银行也在积极采取措施。例如,针对“三农”领域,建行把握农村土地“三权”分置改革机遇,稳步推进农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款和农村集体建设用地抵押贷款,提高了防范风险能力。同时,该行充分发挥扶贫驻派干部在扶贫工作中的作用,以增强风控能力。

      不过,要使普惠金融业务可持续发展,除了银行层面要创新金融服务模式以外,还需要国家层面给予支持。一方面,政府应搭建企业综合信息共享平台,同时,丰富企业信用档案信息,完善企业和企业主个人征信体系、评级发布制度和信息通报制度;另一方面,建立健全融资担保体系,由地方政府参股和控股部分担保公司,建立政府主导的再担保公司,创设小微企业和个人的信贷风险补偿基金。

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