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买了一家保险销售公司后,神州优车下一步要干啥?

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 日前,神州优车全资收购了创信保险公司,并完成了股东变更。这意味着继出资9900万元与张家口银行等成立消费金融公司后,神州优车又高调进入了互联网保险业务的赛道。有人说,神州优车的野心越来越大了,在拥有了租车、专车及汽车电商、金融等业务后,已经开始在消费信贷、保险领域连续抛出大动作,完成人车生态圈服务闭环的构建。

现象归现象,可以肯定的是,神州不仅仅只满足于做一个保险销售代理公司,未来很有可能向保险产业链上游的产品设计延伸,并与自身的业务完全协同起来,一脚跨进汽车后市场

坐拥强入口和场景,神州优车涉足保险是顺理成章的事儿

当然,这个年头,产业边界日益模糊,金融、保险与互联网结合越来越紧密,入局互联网保险领域,拿到互联网保险的经营牌照,这好像是很多大公司的“套路”。但即便如此,神州优车进入互联网保险领域,显然不是为了凑个热闹,而是有着缜密的商业逻辑。

纵观互联网保险领域,各大互联网巨头早已蜂拥而至,一面马不停蹄地收购保险牌照,一方面与大型保险公司开展各个层面的战略合作。其中最具代表性的事件是2013年阿里、腾讯、平安三方共同成立了众安保险,蚂蚁金服为第一大股东,腾讯、平安并列第二。此外,互联网保险领域还涌现出了一大批的新兴公司,以第三方平台的方式对接用户和产品,对外提供智能化、个性化的互联网保险产品和服务。

腾讯、阿里这样的巨头做互联网保险的方式并不难理解。以众安保险为例,阿里提供了购物场景,以交易为核心,推出了退货运费险、账户安全保险,其中退货运费险占了整体保费收入近90%的比例。所以说,涉足互联网保险有一个前提条件,手里必须握有海量用户和适用保险的场景。只不过,场景有强弱之分,腾讯虽然有QQ、微信两大入口,但在互联网保险领域,仅仅停留在类保险超市的模式上,就是场景关联度偏低所致。

顺着这一逻辑来审视一下,神州优车买一家保险销售公司,就很符合业务逻辑了。目前,神州优车手里有三张牌:出行、汽车电商和汽车金融三大业务板块。出行服务有神州租车、神州专车两大品牌,覆盖自驾代驾、长短途出行多个场景。神州租车是国内最大的汽车租赁公司,在290余城市拥有超过1000家门店,车队规模超10万台;神州专车用户超过2000万,日均订单超40万,并向社会车辆开放U+平台;神州买买车在国内近130个城市设有门店。三大业务覆盖了数千万用户,十亿级出行人次,汽车出行、消费的场景与保险具有极强的关联度,而且还有垄断、稀缺的特征。

在场景即服务入口的通行玩法下,神州优车探索互联网保险业务,几乎是顺理成章的事儿。

在保险领域,神州优车的下一步棋是什么?

神州优车全资买下的创信保险手里有哪些资质呢?拥有保监会颁发的牌照,车险、财险、寿险等全险种代理销售资质,可以从事相关保险业务的损失勘查和理赔等。也就是说,神州优车曲线拿到了保险产品销售牌照,但这显然不是终点。之前笔者与神州优车内部人士沟通时了解到,保险销售牌照仅仅是第一步的布局,是接下来拿更具含金量的互联网保险牌照的“敲门砖”,未来肯定会向上游的保险产品设计、定制产品延伸,这才是保险产品利润更丰厚的环节。

而且神州优车围绕着汽车出行和消费产业链布局,定制车险产品是近水楼台。这方面,至少存在着三个方向上的创新结合点。

一是每一辆神州优车的自有车辆,都搭载了OBD车载智能安全硬件,可以实时监测用户的使用情况,对用户出行、消费准确画像,这为推出基于“使用定价”的汽车UBI保险提供了可能。以往,车险很难做到个性化定制和因人、因车而异,只能提供标准版的服务。这相当于忽视了不同用户的差异特征,本身就存在不合理的问题。神州优车手里有着大量用户数据,可以做到“千人千面”,还能实现风险的可控,自然更受到用户的青睐。

二是神州优车在保险产品创新和运营上,也能做到更低的成本,更高的效率。拿车险理赔来说,通过大数据,事故行为透明化,用户画像数据一目了然,因此不需要像传统保险公司那样派人到现场勘查,单次单人成本降低100元以上,这部分理赔服务远程化、线上化后,每年节省下的运营成本,就会是一个天文数字。这样的话,神州优车定制车险产品的价格更有竞争力,利益让渡给用户,用户选哪家产品不言自明了。

三是除了车险外,神州优车的出行、汽车消费等全场景下,还可以根据用户需求,开发出更多适用于互联网的小额、高频、碎片化的险种,形成全新的互联网保险产品矩阵。这一点类似航空延误险、手机碎屏险、退货运费险等,都是同样的道理。一旦形成多样化的产品体系覆盖,保险收入会水涨船高。

虽然这只是神州优车探索互联网保险产品三个方向上的推测,但实际上是大势所趋。因为互联网保险产品场景化的趋势越来越明显,在场景之下销售个性化的保险产品,相关度高很多,这种销售模式改变了传统保险“推销”的痕迹,让用户觉得更贴心,所以能大大提高成交概率。

AI对抗赛,技术将抬高互联网保险门槛

未来,保险与科技的结合,将催生出越来越多的创新险种。虽然保险的本质没有发生变化,但技术与业务的融合将极大地改变保险行业的竞争法则。承保、核保、定损、理赔和客服的每一个环节都离不开人工智能技术的支持,并成为金融与实体经济连接器。这么看的话,未来更像是一场人工智能的对抗赛,并抬高行业竞争的门槛。

也就是说,个性化的保险产品高度依赖于大数据、人工智能技术的支持,定价、产品特征等由智能化的系统决定,而不是传统保险的经验主义。神州优车涉足保险创新领域,既有应用场景的“面子”,更有人工智能的“里子”。前不久,神州对外曝光了“优车智脑”系统,联合中科院、中科大、天津大学等国内实力科研机构加入,计划未来三年投入3亿元进行深度研发,其中就有“大数据风控”的模块。

该系统基于神州优车旗下出行、电商和金融三大业务板块海量真实大数据,覆盖自驾代驾、长短途出行、政府用车、汽车消费(新车、二手车)、汽车维保、金融保险等全链路、全周期的场景。“大数据风控”系统就像人的大脑一样,进行保险产品设计、风险定价,还可以根据每一个人、每一台车提供差异化服务,在后期的客服、保单系统管理、智能理赔上,做到全流程的智能化。

传统保险公司也意识到了这种变化,平安集团执委邵海峰认为,到2020年,保险有两个特点:一个是保险场景化,二是产品智能化。这场颠覆式的革命涉及到AI、车联网、无人驾驶等诸多技术。神州优车一脚踏进保险领域,就是因为看到了这个趋势。而且相比大的保险企业或阿里、腾讯这样的互联网巨头,人工智能不仅是技术实力的对抗,还要看你手里有没有场景化的用户。因为没有海量数据进行学习和训练,AI的智能化程度就会受限。恰恰,神州优车两者兼具。

业务多元协同,保险是标配的基础设施

此外,神州优车进入互联网保险领域,还有着业务板块上多层面的协同效应,能进一步放大整个人车生态的价值。

首先是车辆采购后持续的内部保险费用上,如果不再依赖第三方,能显著降低保费支出。目前,神州优车自营车辆超过10万台,加上加盟合作伙伴、神州专车优驾车辆,其出行平台运营车辆超过50万台。按之前神州优车董事长兼CEO陆正耀透露的数据,含汽车电商平台神州买买车在内,未来三年将采购销售近200万台车辆。以这个体量来计算,节省下来的成本不菲。

其次,神州租车、买买车的线下店面渠道可以“复用”,在不投入额外成本的前提下,能实现全国范围内的保险网点覆盖,资源互补。而且这一销售网络还可以向第三方保险产品服务开放,进一步摊薄线下渠道成本。最后一点,今年6月,中国人保向神州优车投资了24亿元,并达成战略合作。即使神州优车暂时没有设计保险产品的资质,也可以与中国人保产生业务联系,在客户服务、大数据及产品创新上协同发力。

总体看,神州优车买下创信保险,曲线进入互联网保险领域,有相当大的想象空间。未来,在构建汽车出行、消费的人车生态圈中,尤其是汽车后市场,保险会越来越扮演起基础设施的作用,贡献的收入也会持续增大。

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