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中业兴融深度分析 现金贷为何被诟病?

http://www.tzgcjie.com 来源:中国网            发布时间:2017-04-14 17:24:11

       最近,银监会首次点名整顿现金贷产品。4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

 

现金贷为何如此火热?银监会为何对其点名整顿?

 

这里先了解一下现金贷的利率有多高。有新京报记者曾对2345贷款王、魔法现金等几款APP进行调查发现,这些APP在满足消费者对小额现金需求的同时,一些费用并不容易令消费者察觉,且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。

 

以“2345贷款王”为例,据官方资料显示,贷款后,用户需要缴纳的费用包括两块,一是贷后综合费用,按实际贷款天数收取,每天收取贷款金额万分之六到十,以个人资信情况而定;此外,平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费,为贷款金额的百分之5-6.2,包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。

 

由此,仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”,年化费率在21.9%-36.5%左右。

 

“魔法现金”的官网客服指出,逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金:每次逾期,收取借款本金的5%,最低20元;二是逾期管理费:逾期14天内(含)每天收取借款本金的1%,逾期超过14天,每天收取借款本金的2%。

 

由此粗略计算,年化逾期费可达300%以上。

 

大多数现金贷产品极其容易引发资金问题,乃至社会问题,关键在于产品利息过高,风控能力偏低。

 

据了解,以“魔法现金”平台为例,其借款申请手续极其简单,而放款速度可谓非常“高效”。进行贷款时只需用手机号注册并上传二代身份证正反面图片,当平台进行个人资料审核后即可审核借款,而且一般当日即可放款。

 

那么对于借款人的资产、身份和收入,“魔法现金”有什么要求呢?单凭一个实名验证的手机号和身份证,并不能完全了解一个借款人资产、身份和收入,最多只是审核了借款人的个人信用,但目前征信系统尚不完善,个人信用可以了解到的借款人信息是非常有限的。因此,风控含金量也是非常低。

 

在行业当中,部分如中业兴融的互联网金融平台在风控程序上则非常严格,通过超精细纳米级风控体系挑选借款项目,而这些项目是以社区卫生服务站、山区农民为主的优良资产。平台更严格按照监管要求进行信息披露,并采用国际标准的SSL加密技术与容灾备份IT架构体系,收取第三方进件单位一定数量的风险备付金以及由银行全程托管客户资金等具体措施,切实保障投资人权益。

 

在中业兴融看来,中国小额现金贷的核心用户群体,原本设定为“月光族”,以80后、90后为主的工薪阶层。目前现金贷的发展走向逐渐延伸至校园学生,而且其年化利率动辄上100%,杀伤力已经远远高于36%的民间借贷。互联网金融平台在应人群需求推出相关产品时,应优先做好资产风控,同时也要考虑到产品自身是否引发社会问题,是否超越监管层红线。

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